Bxblue：金融科技公司为目标市场增长和创造价值的挑战

海伦娜·科斯塔 -
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BXBLUE 是谁？企业及其产品描述

BXBlue 是一家巴西工资贷款中间金融科技公司（提供金融解决方案的初创公司），于 2014 年获得融资，位于巴西利亚。该公司为寻求工资贷款的公务员和可以提供该产品的金融机构提供了一个市场。它们定义了 BXBlue：

“作为银行代理，我们遵循巴西中央银行根据 2011 年 2 月 24 日第 3,954 号决议的指导方针。所有信用评估都将根据用户选择的金融机构信用政策进行。在通过我们的合作伙伴签订任何服务合同之前，您将完整、透明地收到有关要签订合同的产品的所有条件和信息。BX Negócios Inteligentes LTDA 是以下机构的银行代理：Banco do Brasil SA、Banco Olé Consignado SA、State Bank of Rio Grande do Sul SA 和 Banco Cetelem SA”。

BXBlue 是两个群体之间的联系中介：向客户提供工资贷款的银行和对工资贷款感兴趣的公共服务人员。这在巴西是一个巨大的市场，值得特别关注，因为它们的债务偿还风险很小。

为了与银行打交道，BXBlue 必须投入时间和精力，因为这家初创公司必须为每家银行开发技术集成，因为每个金融机构都有一种系统。在金融机构表现出有兴趣成为平台的借款人后，TI 小队负责构建 API（应用程序编程接口），这是允许金融机构平台与 BXBlue 平台之间集成的编程代码。

Bxblue 的历史和发展

该公司最初由 3 名合伙人和 1 名员工构建，并获得了 Y Combinator 的投资，Y Combinator 是一家位于硅谷（美国加利福尼亚州）的大型创业加速器，处于公司早期阶段。它们之所以被加速，是因为它们提出了对有影响力的初创公司很重要的 3 个方面：

  • 团队建设： BXBlue 非常注重团队建设。自从他们开始运营并开始招聘人员以来，这家初创公司投入了资金和精力来维持一个积极进取且文化强大的组织。他们不仅认为这很重要，而且认为这是企业成功的基础。他们还依赖具有不同和重要业务技能的人 - 从技术和销售经验。

  • 市场接受度 - 他们有一种产品，尽管在该国非常不为人知，但可以从技术便利中受益，从而对该国一个巨大的潜在市场产生影响。

  • 可扩展性 - 这是作为启动要素进行分析的第三个也是最后一个方面。该产品具有巨大的增长潜力。主要是因为这项服务可以帮助很多人，他们也可以与许多银行建立合作伙伴关系。这意味着公司仍然可以在收入和客户方面进行大量扩展和增长。

据该公司的首席执行官称，它的成功部分归功于 Y Combinator 在孵化期间所做的辛勤工作。在此过程中，最初的 4 名成员住在美国的一所房子里，每天工作近 16/18 小时，开始构建 BXBlue 系统的大型机。他们在几个方面都受到了挑战。

在这个过程之后，他们必须向美国的潜在投资者进行 5 分钟的推销，以尝试寻求资金投资。复杂的部分是，这种服务模式在该国并不为人所知，因此他们有一个很小的时间范围，不仅要解释他们作为公司的目的、他们想要解决的问题，还要解释巴西的工资贷款类型的业务。然后他们有 2 周的时间来寻求投资，以及其他类型的投资者，投资于高风险的业务，这是创业环境的一部分。

毕竟，他们成功地通过比初始估值高出 12 倍的投资来获利，这确实是罕见的，即使对于 Y Combinator 初创公司来说也是如此，对于巴西公司来说更是如此。

正如 Y Combinator 的所有这些指导过程让 Bxblue 学到了一些经验，正如他的 CEO 所分享的那样：

1. 以用户为中心

2. 不要混蛋。成功与运气有很大关系。

3. 有团队，大市场，展示牵引力

4. 外面有很多钱，准备好吧

5. 成长、成长、成长。

这些经验教训帮助他们带着清晰的工作计划和极大的信心与年轻而专注的团队一起回来。利用他们设法筹集的资金，他们开始实施该服务并运营解决方案。当他们建立更好的流程时，他们就会增加对其市场的了解以及他们必须处理商业模式特殊性的可能性。他们需要快速响应，才能按照预期保持增长。

目前，该公司有 21 家雇主，分为 4 个领域：营销、销售、技术和财务运营。如今，他们是 escalonation 的 companie。他们与一些主要金融机构建立了合作伙伴关系，并在固定客户中不断增长。他们的转化率为 11%。

在这条道路上，他们面临着其他挑战，这些挑战增加了学习过程。最艰难的时刻之一是 2018 年，当时公司需要调整团队规模。据首席执行官称，这是该公司自开始运营以来经历的最糟糕的时刻。

Bxblue 目标市场及其挑战

Bxblue 沉浸在范式发生许多变化的背景下。如上所述，他们的产品面向仍在工作或已退休的公务员。基本上，他们与年轻一代相比对互联网的用途不同的老年人打交道。由于 Bxblue 是一家科技型公司，其服务仅在在线平台上提供，因此出现了一些问题：老年人如何使用互联网？他们真的对这项服务有联系和开放吗？bxblue 进入的市场不是与老年人的行为趋势背道而驰吗？

根据皮尤研究中心进行的一项调查，2016 年，美国 70% 的老年人（65 岁以上的人）现在上网。此外，老年人喜欢技术，因为其中 58% 的人认为互联网对社会产生了大部分积极影响，并且四分之三的互联网使用老年人每天都会上网。众所周知，在未来，当谈到老年人时，技术将在护理和健康问题上发挥巨大作用，因为老年人的数量将大大增加，而没有足够的人来照顾他们。所有这些都表明，老年人确实越来越接近技术，他们在互联网上销售产品的想法可能是一个明智的选择。

但是，也有一些缺点。老年人面临一些与衰老相关的问题，例如视觉清晰度和色觉下降、听力损失和手眼协调能力下降。他们还提到了技术和他们对犯错的恐惧。这些都是在解决方案上有共同点的问题，它与使老年人的体验更具吸引力和可理解性有关。

总的来说，根据Knowles & Hanson（2018）的研究，可以说老年人在处理技术时：

  • 是：

    • 害怕犯错

    • 对在线金融交易持怀疑态度

    • 担心说明和支持不明确

    • 将在线工具视为繁重且耗时

    • 愿意参与社交互动

  • 需要

    • 具有人情味的技术

    • 安全

    • 支持和明确的说明

    • 友好的界面：语言，更少的选项

    • 简单、有指导和可预见的流程

    • 社交和面对面互动

    • 社区意识

这些是 Bxblue 为目标市场创造价值需要解决的功能。他们需要平衡基于技术的金融产品与不习惯使用和信任在线平台的客户。BXBlue 最大的挑战是在未开发的市场中建立一条途径，该市场提供一些 riks，并且由于他们是先驱，因此可能非常有利可图。

待讨论的问题

  1. BXBlue 在平衡公司升级和向目标市场创造价值方面面临的主要挑战是什么？

  2. 建议 BXBlue 可以采取哪些措施来克服老年人对该品牌和产品的潜在抵触情绪。

引用

[https://www.pewinternet.org/2017/05/17/technology-use-among-seniors/]{.下划线}

https://www.sciencedaily.com/releases/2018/03/180312091715.htm

[https://www.weforum.org/agenda/2019/07/no-longer-just-for-the-young-70-of-seniors-are-now-online/]{.下划线}

[http://www.hsj.gr/medicine/the-use-of-technology-by-the-elderly.php?aid=3614]{.下划线}

[https://psychcentral.com/blog/how-technology-can-empower-the-elderly/]{.下划线}

[https://edition.cnn.com/2019/01/18/tech/technology-elderly/index.html]{.下划线}

作者简介

Helena Costa 是巴西利亚大学商学院的教授。电子邮件：helenacosta@unb.br

Pedro Guerra Benedetti 是巴西利亚大学商学院的学生。

Vitor Lauar 是巴西利亚大学信息系统专业的学生。

特别鸣谢

我们衷心感谢公司团队，特别是 Gustavo 和 Tatyanna，感谢他们邀请我们，并在参观、专题讲座和讲座中与学生分享如此多的信息。这个案子写于 2019 年。

画廊

图 1 - Bxblue 网站 （2021）。图 2 - 创始人：Roberto Braga、Gustavo Gorenstein 和 Fabrício Buzeto（从左到右）。图 3：Bxblue Instagram （2021）。图 4 - Bxblue 的工作原理（来源：Bxblue 网站，2021 年）

本案例是根据公司提供的信息、媒体和/或引用的其他参考资料撰写的。作者无意评估或判断相关公司。本文仅供学术研究和讨论之用，禁止以任何其他形式使用或复制。侵犯版权将使违法者受到第 9,610/1998 ↩号法律 ︎ 的处罚